保险经纪园地第九期-交通意外险

[交通意外险专刊]
〔2007〕第九期




主办：国元保险经纪股份有限公司
二○○七年九月十八日




本期目录
保险词典
保险经营原则
保险条款
合众团体交通工具意外伤害保险条款
附表一
附表二
附表三
险种介绍
交通意外险如何选？
保险课堂
五款百元交通险大比拼
案例分析
广州首破伪造保单和相关网站诈骗案
保险花絮
精选保险 旅途无忧


〔保险词典〕
保险经营原则：保险经营的原则包括风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。
1）风险大量原则：是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。
2）风险选择原则在风险程度有差异的情况下体现费率公平，风险选择分为两种形式：一是事先选择；二是事后选择。保险合同的淘汰通常有两种方式：一种是等待保险合同期满后不再续保；另一种是保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。所谓逆选择是指投保人选择对自己有利而对保险人不利的保险险种。
3）风险分散原则：微观层面上风险分散包括承保前分散和承保后分散两种方式。再保险无疑是在时间、空间和通过保险金额的同类性获得风险补偿的理想办法，保险人将超过其财务力量和影响其业务平衡的任何风险的一部分出去，可以使其灵活经营，同时又能向客户提供优质服务。

〔保险条款〕
合众人寿团体交通工具意外伤害保险条款

1关于本保险合同
1.1合同构成　　本保险合同(以下简称“本合同”)由保险单或其他保险凭证及其所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、变更申请书及其他书面协议构成。
1.2投保范围 经被保险人书面同意的机关、企业、事业单位和社会团体均可作为投保人，向合众人寿保险股份有限公司（以下简称“本公司）投保本保险。
1.3合同生效 本合同自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单后开始生效，具体生效日以保险单或其他保险凭证上所载的日期为准。
1.4合同内容变更 在本合同有效期内，经投保人与本公司协商一致，可以变更合同的有关内容。变更本合同的，应当由本公司在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人与本公司订立书面的变更协议。
1.5合同解除
一、投保人于本合同成立后，可以书面通知要求解除本合同。
二、投保人要求解除本合同时，应提供下列证明和资料：
1.保险单或其他保险凭证；
2.解除合同申请书；
3.保险费收据；
4.投保单证明。
三、投保人要求解除本合同的，自本公司接到解除合同申请书之日24时起，保险责任终止，本公司于接到上述证明和资料之日起三十日内扣除手续费后退还未满期保险费。已发生保险金给付的，投保人不得要求解除保险合同。

2本合同保障责任
2.1保险金额
本合同中不同类别交通工具意外伤害保险责任对应的保险金额必须在同时满足下述两项约定的情况下由投保人自由选择：
一、不同类别交通工具意外伤害保险责任对应的保险金额范围如下：
航空意外伤害保险责任：10万元—100万元
火车意外伤害保险责任：5万元—60万元
轮船意外伤害保险责任：5万元—60万元
汽车意外伤害保险责任：5万元—40万元
二、各类交通工具意外伤害保险责任保险金额在规定的范围内可以以5万元为单位进行增减，保险金额一经确定，中途不得变更。
2.2保险期间
本合同的保险期间最长为一年，以保险单或其他保险凭证上载明的起讫时间为准。
对于以下各类交通工具意外伤害保险责任，其保险责任有效期间分别为：
一、航空意外伤害保险责任有效期间：为被保险人每次以乘客身份乘坐合法商业运营的民航班机，并遵守乘运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至被保险人抵达机票载明的终点走出民航班机舱门时止。
二、火车意外伤害保险责任有效期间：为被保险人每次以乘客身份乘坐合法商业运营的客运火车，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效车票检票进站时起至被保险人抵达车票载明的终点检票出站时止。
三、轮船意外伤害保险责任有效期间：为被保险人每次以乘客身份乘坐合法商业运营的客运轮船，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效船票检票进站时起至被保险人抵达船票载明的终点检票出站时止。
四、汽车意外伤害保险责任有效期间：为被保险人每次以乘客身份乘坐合法商业运营的客运汽车，及驾驶或乘坐不从事非法运营的私用轿车、单位公务或商用车，自进入汽车车厢时起至离开汽车车厢时止。
2.3保险责任
在本合同有效期内，本公司承担投报人选择的一项或多项交通工具意外伤害保险责任。
在保险责任有效期间内，被保险人因遭受投保人所选保险责任范围内的意外伤害事故而致身故、残疾或烧伤的，本公司依照下列约定给付保险金：
一、被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日以该事故为直接单独的原因身故的，本公司按保险单上载明的该类交通工 具意外伤害保险金额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。
二、被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内造成本合同所附“残疾程度与给付比例表（附表一）”或“三度烧烫伤与给付比例表（附表二）”所列伤残程度之一者，本公司将按表中所列给付比例乘以该类交通工具意外伤害保险金额给付伤残保险金。如治疗仍未结束的，按事故发生之日起第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。
被保险人因同一意外伤害事故造成“残疾程度与给付比例表”及“三度烧伤烫伤与给付比例表”所列伤残项目属于同一手或同一足时，仅给付一项伤残保险金；若伤残项目所属伤残等级不同时，给付较严重项目的伤残保险金。
该次意外伤害事故导致的伤害合并谦辞伤残可领较严重项目伤残保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的伤残保险金（投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”及“三度烧伤与给付比例表”所列的伤残视为已给付伤残保险金）应予以扣除。
被保险人在本合同有效期内，不论一次或多次因遭受某类交通工具意外伤害造成身体伤残，本公司按以上规定给付伤残保险金，但累计给付的 保险金达到该类交通意外伤害保险责任对应的保险金额时，本合同对被保险人保险责任终止。
2.4责任免除
由于下列原因之一造成被保险人身故、伤残，本公司不承担给付保险金的责任：
一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；
二、被保险人故意犯罪或拒捕；
三、被保险人殴斗、酗酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；
四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；
五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无效行驶证的机动交通工具；
六、被保险人未遵医嘱、私自服用、涂用、注射药物；
七、被保险人从事特级表演、赛车等高风险运动；
八、战争、军事行动、暴乱、武装叛乱和恐怖活动（以上行为以政府宣告或认定为准）；
发生以上情形，被保险人身故的，本公司对该被保险人的责任终止，本公司在扣除手续费后退还未满期保险费。

3保险费
3.1保险费的交纳
本合同的保险费须于投保时一次交清。保险期间不满一年的，本公司按照极短期保险费收取保险费。

4保险金的申请与给付
4.1保险金受益人
一、被保险人或者投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人，受益人为数人时，应确定受益顺序和受益份额，未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。
二、被保险人或者投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知本公司，由本公司在保险单上批注。投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。
三、被保险人身故后，遇有下列情形之一的，身故保险金作为被保险人的遗产，由本公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
1.没有指定受益人的；
2.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
3.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
四、伤残保险金受益人为被保险人本人，本公司不受理其他指定和变更。
4.2保险事故通知
投保人、被保险人或受益人应在知道或应该知道保险事故发生之日起五日内通知本公司（遇节假日顺延），否则由于通知迟延致使本公司增加的查勘、检验等项费用，应由投保人、被保险人或受益人承担。但因不可抗力导致的迟延除外。
4.3保险金申请
一、被保险人身故，由身故保险金受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付保险金：
1.保险单及投保单位证明；
2.受益人户籍证明及身份证明；
3.公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书；
4.如被保险人因意外事故宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；
5.被保险人户籍注销证明；
6.受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料；
二、被保险人意外伤残的，由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，凭下列证明和资料向本公司申请给付保险金：
1.保险单及投保单位证明；
2.被保险人户籍证明及身份证明；
3.由本公司认可的医疗机构或司法机关出具的伤残鉴定诊断书；
4.被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。
三、如为代理人申领，应提交授权委托书及代理人身份证明。
4.4保险金给付
本公司收到申请人的保险金给付申请书、所需的相关证明和资料后，对属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金义务。对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。
4.5保险金申请时效
受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。

5基本条款
5.1如实告知
订立本合同时，本公司应向投保人明确说明保险条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。
投保人、被保险人故意为履行如实告知义务，本公司有权解除本合同，
并对于本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责任，不退还保险费。
投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但在扣除手续费后，按约定退还未满期保险费。
5.2被保险人变动
一、投保单位因在职人员变动需要加保的，应书面通知本公司，本公司审核同意并收取相应的保险费后，开始承担保险责任。
二、投保单位因被保险人离职或其他原因要减少被保险人的，应书面通知本公司，本公司对该被保险人的保险责任自本公司收到通知当日零时起终止，并在扣除手续费后，按约定退还未满期保险费。
5.3地址变更
投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司，投保人未以书面形式通知的，本公司将按本合同注明最后住所或通讯地址发送有关通知。
5.4续保
一、保险期间届满时，投保人提出申请，经本公司同意后可续保本保险。
二、本公司有权调整本保险的保险费率，经调整的保险费率将通知投保人，自续保起适用。
三、凡已发生保险事故的被保险人，本合同续保时，该被保险人不得增加保险金额。
5.5争议处理
主合同履行过程中，双方发生争议不能协商解决的，可以达成仲裁协议通过仲裁解决。也可直接向订立本合同的本公司分支机构所在地法院提起诉讼。

6释义
6.1意外伤害 指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
6.2手续费 保险费×25%×（12－本合同已经过月数）÷12。
6.3未满期保险费 保险费×（12－本合同已经过月数）÷12，不足月的按一个月计算。
6.4交通工具
本合同所指交通工具为：
（1）民航班机：本合同所指民航班机为经相关政府部门登记许可合法运营、以客运为目的的飞机；
（2）火车：本合同所指火车为经相关政府部门登记许可合法运营、以客运为目的的火车（含地铁、轻轨）；
（3）轮船：本合同所指轮船为经为经相关政府部门登记许可合法运营、以客运为目的的轮船；
（4）汽车：本合同所指汽车为经为经相关政府部门登记许可合法运营、以客运为目的的公共汽车（含公共电车、出租车）以及单位公务、商务用车或私用轿车；
（5）公务、商务用车：本合同所指公务、商务用车为国家、企业、事业单位或社会团体所拥有的合法的以执行公务、商务为目的的非货运汽车；
（6）私用轿车：本合同所指私用轿车不以货运为目的的合法的私有轿车。
6.5管制药品
指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品；包括麻醉药品、精神药品、毒性药品及放射性药品。
6.6无合法有效驾驶证驾驶
指下列情形之一：
（1）没有驾驶证驾驶；
（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；
（3）驾驶员持审验不合格的驾驶证驾驶；
（4）未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾驶；
（5）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；
（6）持学习驾驶证在高速公路上驾车；
（7）公安交通管理部门规定的其他无有效驾驶证驾驶的情况。
6.7不可抗力 指不能预见、不能避免、不能克服的客观情况。
6.8本公司认可的医疗机构
指本公司指定医院。本公司指定的医院名单会在投保时展示给投保人，并随保单附送一份。如因病情紧急，未能在指定医院就医，务必在3日内转入指定医院。
6.9极短期保险费 极短期保险费：保险费×收费比例。收费比例详见附表三。
附表一
合众人寿保险股份有限公司残疾程度给付比例表
等级 项目 残 疾 程 度 给付比例

第
一
级 一
二
三
四 五
六
七
八 双目永久完全失明者（注1） 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的
一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的
一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的
一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的
四肢关节机能永久完全丧失的（注2）
咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注3）
中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的（注4） 100%
第
二
级 九

十 两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失的（注5）
十手指缺失的（注6） 75%
第
三
级 十一

十二

十三
十四
十五 一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的
一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的 双耳听觉机能永久完全丧失的 （注7） 十手指机能永久完全丧失的（注8）
十足跌缺失的（注9） 50%


第
四


级 十六
十七
十八
十九
二十
二一
二二 一目永久完全失明的
一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的
一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的
一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的
一下肢永久缩短5公分以上的
语言机能永久完全丧失的（注10） 十足趾机能永久完全丧失的 30%
第
五
级 二三
二四
二五
二六
二七
二八
二九 一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的
一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的
两手拇指缺失的
一足五趾缺失的
两眼眼睑显著缺失的（注11）
一耳听沉机能永久完全丧失的
鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍的（注12） 20%
第
六
级 三十

三一
三二 一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺失的
一手含拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久完全丧失的
一足五趾机能永久完全丧失的 15%
第
七
级 三三

三四 一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的
一手拇指及食指机能永久完全丧失的 10%
注：
　　1、失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视野半径小于5度， 并由有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。
　　2、关节机能的丧失系指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。
　　3、咀嚼、吞咽机能的丧失系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
　　4、为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。
　　5、上肢三大关节系指肩关节、肘关节和腕关节；下肢三大关节是指髋关节、膝关节和踝关节。
　　6、手指缺失系指近位指节间关节（拇指则为指节间关节）以上完全切断。
　　7、 听觉机能的丧失系指语言频率平均听力损失大于90分贝，语言频率为500、1000、2000赫兹。
8、手指机能的丧失系指远位指节间关节切断，或自近位指节间关节僵硬或关节不能随意识活动。
　　9、足趾缺失系指自趾关节以上完全切断。
　　10、语言机能的丧失系指构成语言的口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音的四种语言机能中，有三种以上不能构声、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症，并须有资格的五官科（耳、鼻、喉）医师出具医疗诊断证明，但不包括任何心理障碍引致的失语。
　　11、两眼眼睑显著缺损系指闭眼时眼睑不能完全覆盖角膜。
　　12、鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍系指鼻软骨全部或二分之一缺损及两侧鼻孔闭塞，鼻呼吸困难，不能矫治或两侧嗅觉丧失。
　　上述所谓永久完全系指自事故发生之日起经过一百八十天后，机能仍然完全丧失，但眼球摘除等明显无法复原的情况，不在此限。
附表二
合众人寿保险股份有限公司三度烧烫伤与给付比例表
身体部位 项目 烧烫伤等级（三度烧烫伤面积占全身皮肤面积百分比） 给付比例
头颈、手部 一 不少于8% 100%
二 不少于5%但少于8% 75%
三 不少于2%但少于5% 50%
身体（不含头颈、手部） 四 不少于20% 100%
五 不少于15%但少于20% 75%
六 不少于10%但少于15% 50%
注：三度烧烫伤指伤及皮肤全层或皮下组织，甚至更深。
附表三
合众人寿保险股份有限公司极短期收费比例表
保险期间 占年费率的比例
7天及以内（含） 40%
8天——15天（含） 50%
16天——1个月（含） 60%
一个月以上——两个月（含） 70%
两个月以上——三个月（含） 75%

合众团体交通工具意外伤害保险费率表
（每10000元保额）
金额单位：人民币元
交通工具 飞机 火车 轮船 汽车
年费率 1.5 2.5 2.5 4

〔险种介绍〕　
交通意外险如何选？

随着社会的进步，不管你是外出旅游，还是商务旅行，都离不开乘坐各种不同商业运营交通工具。在享受交通工具带来便捷的同时，无论飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车，不同的运输工具都难免存在不同的风险，因此，交通意外险逐渐成为人们出行不可或缺的准备，各家保险公司也借机争先恐后地推出了各具特色的产品。虽然各家产品大致相同，但如何选择最适合自己的一种还需要仔细辨别。下面，我们针对目前市场上常见的几种交通意外保险产品进行逐一介绍，以供广大客户选择。
华泰公司“一年期交通意外险”—行者无忧，保险期限为1年期，每份保费金额为100元。该产品保险责任包括，道路交通事故和在商业大众交通工具乘坐期间因意外交通事故导致的人身意外身故和意外残疾。它的一个特色是不仅对各种交通工具出险进行保障，其中对行人走路出险也提供相应保障，另外1.2万元的关爱金也显得很诱人，适合经常旅游外出的人士。
人保财险公司的“任我游”保险，全称为任我游——交通工具意外伤害保险，具有保险费低、保障范围广等特点。也就是说如果你在交通工具内因发生交通事故导致残疾或身故，保险人按照保险条款的约定给付保险金。人保的这个产品的最短保险期限仅有7天，但保费也相应的便宜，只有20元，所以比较适合偶尔外出的客户。
合众人寿的团体交通工具意外保险，每项保险责任的保险金额由客户在一定范围内自由选择，如航空为10万元—100万元，火车5万元—60万元，轮船5万元—60万元，汽车5万元—40万元，客户可根据出行特点调整各项保险金额。另外，该产品还将汽车保险责任扩大不从事非法运营的私用轿车、单位公务或商务用车，更贴近当前社会的交通现状，应该说，合众人寿的这款产品更为人性化。
另外，平安公司的交通团体交通意外伤害险保险，一年期保费为88元，比较适合团体购买；太平洋公司的世纪行交通意外险也是一款可供经常出行的客户选择的产品。

〔保险课堂〕
五款百元交通险大比拼
　　
　　对于经常出行的市民来说，每次坐飞机前都买20元的航意险花费较大，而购买一款1年期100元左右的交通意外险则可以保障飞机、火车、汽车等多种出行方式，显然是更
划算的选择。
别看交通意外险条款简单、保障明晰，但其中也有许多差别和特点，不同的产品适合的人群也很不一样。本期保险版就将从六个方面对五款“百元交通险”(泰康亿顺交通工具意外保障计划A款、瑞福德健康险快乐旅程卡、国寿安达卡B型、人保营运交通工具乘客意外险、平安交通工具意外伤害险)进行综合比较，为您以后出行前投保提供一个参考。
一看“分项保障额度”
交通意外的保额当然是最重要的，看上去各家公司的产品都很类似，大致涵盖飞机、火车、轮船、汽车、地铁等交通工具，一般飞机的保额都超过50万元，汽车的保额相对低一点。但仔细来看，其具体定义的区别仍然不容小视。比如泰康亿顺汽车的定义是“市内公交车、出租车”，瑞福德旅程卡则涵盖“私家车、商务车及市内外营运车辆”，国寿安达卡在黄金周之外是不包含“自驾游”的，平安交通险则没有对“地铁、轻轨”的保障。因此，市民应考虑清楚自己最常用的交通工具，再选择适合的保险，否则没有相应的保障，钱就白花了。
各种交通工具的保额也很有玄机。五款产品中，人保交通险的保额配置最为均衡，如果经常乘坐各种交通工具，自然买这款产品最好；与此形成反差的是，平安交通险侧重对飞机乘客的保护，保额高达60万元，而乘坐汽车的保额仅为飞机的1/20，显然这款产品最适合“空中飞人”般的商务客；而如果常常开着私家车出游的市民，瑞福德旅程卡似乎更周到一些。看来，同样是100元左右的预算，只有契合了自己的需要，才能把钱用在刀刃上。
二看“意外医疗赔付”
上面说的都是意外身故和意外伤残的保障。我们可以看出，泰康亿顺等产品看上去意外伤害的额度不算很高，事实上它是把一部分保障分到意外医疗赔付中去了。也就是说，因为相关意外发生的医疗费用，泰康亿顺、瑞福德旅程卡也可进行理赔。那么同样的保费，究竟是选择更高一点的身故、伤残保障，还是选择更好一点的意外医疗保障？这就完全看投保人自己对风险的预估了。
需要提醒的是，意外医疗赔付要看清楚“免赔额”、“免赔比例”和“赔付上限”，泰康亿顺、瑞福德旅程卡都是对100元以上的部分实行100%赔付，总计不超过保额。事实上，也有其他产品实行80%理赔的。以瑞福德旅程卡为例，其意外医疗的保额为航空1万元，列车、轮船、汽车、私家车、商务车各5000元。
此外，当地社会医疗保险或其他公费医疗管理部门规定的自费项目和药品是不作理赔的。而大部分保险公司都规定，医疗费已部分得到被保险人所在单位报销或社会医疗保险管理部门给付的，保险公司将在限额内承担其剩余部分的赔付责任。了解了这些权益之后，市民投保就会更加理性。
三看“额外保障规定”
在商场购物时，赠品实惠不实惠虽然不是决定因素，但也值得考虑，买保险也不例外。除了一些共性的保障条款，部分保险公司为了吸引投保人，还提供了一些额外的保障。
　　比如泰康亿顺规定：“被保险人在驾驶合法合规运营的汽车时遭受意外事故，本公司按本保险合同约定并于保险单上载明的保险金额给付意外身故或意外残疾保险金。”这一条款事实上就已经把自驾游的情形包含在内了。
又如瑞福德旅程卡在通常都有的“意外伤残”保障之后，还加了一项“意外烧烫伤”保障，这无疑可以使出险的保障更为全面。此外，这个产品还规定“私家车、商务车在‘五•一’、国庆期间发生意外，双倍给付保险金”。对于想在黄金周自驾车出游的市民来说，这个产品几乎是量身定做的了。
四看“责任免除条款”
几乎所有保险都不赔“不可抗力因素”，包括战争、核辐射之类，以及被保险人吸毒、精神病、艾滋病等情况，这五款交通意外险也不例外。同样，这五款产品都规定，酒后驾车是不作理赔的。看来，自驾车出游的市民，无论从什么角度考虑，都应该滴酒不沾。
此外，每个产品还有一些个性化的免赔规定。比如泰康亿顺规定，“被保险人未按照交通部门的相关规定擅自或强行登上或离开乘坐的交通工具所致事故”不作理赔，显然逃票坐火车是没有保障的；瑞福德旅程卡规定，自驾车出游时，若因“违反交通法规(超载、超速等)引发的事故”不作理赔，看来买了保险并不表示可以为所欲为；人保健康险的福佑专家交通工具团体险则规定，“被保险人乘坐从事非法营运的交通工具”不作理赔，因此坐黑车之前还是要慎重，提前买了保险也没有相应的保障。
五看“投保便利程度”
很多市民通常都决定出游时，才想到要买保险，这时候投保的便利程度就显得很重要。好在现在很多公司都开辟了网上投保的渠道，如果市民习惯于电子化的保单，甚至从头到尾都完全“无纸化”。
总体上来说，由于交通意外险条款较为简单易懂，相应的投保渠道还是非常便利的。以泰康亿顺为例，典型的投保流程是：选择某个保险计划—阅读投保须知和保险条款—填写个人相关信息—预览投保单—在线支付—投保成功、得到保单号—获得电子保单或纸质保单。
需要留意的是，保险责任通常有两种开始时间：第二日凌晨或投保人指定时间。市民应考虑自己哪一段时间出行比较频繁，然后设定这一开始日期，这也是将保险效用最大化的方法。
网上投保还有两个特别的好处。首先，部分保险公司给予网上投保者一定的折扣，比如人保交通险可以便宜8元钱；其次，平安等公司提供个性化的定制保额服务，也就是说你可以选择40万、60万、100万元不等的飞机意外保障，支付的保费当然也有差别。
另外，国寿、人保等公司还开发了便于购买携带的“保险卡”。市民在便利店等处买到“保险卡”后，刮开背面的密码，然后登陆网站或者拨打热线电话，输入相应的投保信息后，即可将“保险卡”激活。
六看“申请理赔流程”
理赔流程各保险公司差别不大，不过作为投保人，还是应该对其有所了解时再购买，因为一旦出险都是火烧眉毛，不可能到时候再翻出条款来看的。
以国寿安达卡为例，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起10日内以书面形式通知本公司，否则应承担由于通知迟延致使保险公司增加的查勘、调查等项费用，但因不可抗力导致的迟延除外。
申请身故保险金需要的凭据包括：保险单、受益人户籍证明与身份证明、公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书、被保险人户籍注销证明、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料；申请伤残保险金则需要：保险单、被保险人户籍证明与身份证明、本公司认可的医疗机构或医师出具的被保险人残疾程度鉴定书、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。被保险人或受益人对本公司请求给付保险金的权利，如果在知道或应当知道保险事故发生之日起2年内不行使的话，就视同为放弃理赔。
人保交通险、平安交通险的条款与之类似，但是通知保险公司的时间期限较短，仅为5日。保险公司一般规定，会在达成赔付协议的10天内，给付保险金；对于不属于保险责任的，也会向申请人发出拒绝给付保险金通知书。

〔案例分析〕
广州首破伪造保单和相关网站诈骗案

广州首破伪造保险单诈骗案 不仅伪造保险单还伪造相关网站
广州市公安局经济犯罪侦查支队近日经过缜密侦查，成功打掉了一个伪造某保险公司交通工具意外伤害保险保险单，并利用在互联网上建立的仿冒某保险公司中介机构保险销售网站销售伪造的保险单进行诈骗的犯罪团伙，这是广州市公安机关首次侦破该类犯罪案件。
2005年1月中旬，广州市公安局经济犯罪侦查支队接到某保险公司广州分公司报称：有人伪造其公司的交通工具意外伤害保险保险单（每张面额20元人民币，最高保额40万元），并以低价向广州市内多家机票代理售票点批量销售，同时还向这些代理售票点提供了仿冒的其公司中介机构保险销售网站系统用来向客户销售这些伪造保单。
　　经济犯罪侦查支队经过周密耐心侦查，掌握了大量的事实证据，近日在广州市天河区棠下某街将该案的主要犯罪嫌疑人幸某抓获，随后在其租住的出租屋内抓获了另外一名犯罪嫌疑人陈某。同时，民警还在该出租屋内搜出大量伪造的某保险公司交通工具意外伤害保险保险单业务留存联及空白保单。
　　据犯罪嫌疑人幸某交代，他于2001年开始代理某保险公司“任我行”交通工具意外伤害保险保险单销售业务。2004年9月，他伪造了2万份面额为20元人民币的假冒交通工具意外伤害保险保险单，并伪造了一个网名为www.chinanet114.com/cpic/的某保险公司中介机构保险销售系统网站。2004年10月至2005年2月间，幸某伙同陈某以假名冒充某保险公司职员身份到广州市多家机票票务代理点，与各代理点谈妥以低价提供保单给他们销售。至案发时，民警已发现幸某、陈某通过假冒的某保险公司中介机构保险销售系统网站销售了一万多份保单，共获利数万元。2005年3月15日，侦查人员将幸某抓获，并搜出两万份伪造空白保单。
　　警方提醒
一、群众在购买人身意外保险时，一定要看清并核实售卖点是否有售卖此类保险的资格以及保单的样式，一定要在正规的票务代售点及保险公司购买，遇到问题及时向有关保险公司咨询。
二、投保人在旅行社、售票点购买保险产品时，一定要查询其是否具备保险监管部门颁发的《保险兼业代理许可证》，谨防无保险兼业代理资格单位兜售假保单。
三、投保人应主动拨打保险公司服务专线电话，核查所购保单的真实性。
四、各票务代售点要保证保单和销售系统的来源渠道正常，对提供极低价格的保单和简单的保单销售系统要提高警惕，核实提供保单的人员是否具有销售该种保单的资格，遇到问题及时向有关保险公司咨询。
五、各保险公司要完善公司管理制度，加强对销售人员和代理销售点的管理，用制度从源头上防范销售假保单犯罪活动的发生，切实维护广州市的保险市场和广大客户的利益。

〔保险花絮〕
精选保险 旅途无忧

五一黄金周近在眼前,不少人早就打算利用这春光明媚的长假徜徉于湖光山色之中。出游之前,为自己或家人买上一份保险是必不可少的。有的人不了解这方面有些什么保险，人保财险推出的各类险种无疑能助你一臂之力。
“ e-自驾逍遥行”——境内旅行意外伤害自助式组合保险
适合境内自驾车出游的人士,投保年龄为18至75周岁。对于在保险期间发生的意外身故、残疾、意外医疗费用、旅行行李物品损失、野营装备损失,每一被保险人可获得最高超过20万元的保险保障。保险期限、保障范围可自主选择组合。
“ e-四海逍遥行”——境外旅行意外伤害自助式组合保险
适合境外旅游的人士,投保年龄为18至75周岁。对于保险期间发生的意外身故、残疾、意外医疗费用和境外紧急救援、旅行行李物品损失、房屋及附属设施损失、家庭财产损失(含盗抢),每一被保险人可获得最高超过70万元的保险保障。还可免费获赠保额为25000元未成年人意外伤害保险保障,如果选择了行李物品损失,可免费获赠1000元旅行证件损失保险保障。
“ e-神州逍遥行”-----境内旅行意外伤害自助式组合保险适合境内旅游出行的人士,投保年龄为18-75周岁。对于保险期间发生的意外身故、残疾,意外医疗费用和房屋及附属设施损失、家庭财产(含盗抢),每一被保险人可获得最高超过50万元的保险保障。还可免费获赠保额为25000元未成年人意外伤害保险保障。
旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险
凡持旅游观光或娱乐场所门票等有效票证在旅游观光景点内或者娱乐场所内游览、休闲娱乐的人员都可投保。对于被保险人在旅游观光或娱乐场所内因意外事故(包括参加除职业运动和速度竞赛以外的各项运动娱乐项目)所致身故、残疾、烧伤或者支出医疗费用的,均可按保险合同的约定获得保险金的给付或补偿。被保险人因遭受意外伤害事故,在中华人民共和国境内(不含香港、澳门、台湾地区)县级以上(含县级)医院或者保险人认可的医疗机构诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用,在扣除100元免赔额后,在保险金额20%的范围内,可以按80%的比例获得医疗保险金的补偿。保险期限为自被保险人进入旅游观光景点或娱乐场所起,至离开该旅游观光景点或娱乐场所界定的范围时止。
住宿旅客意外伤害保险
年满1周岁至65周岁,身体健康,在持有合法营业执照的宾馆、饭店、招待所、旅社登记住宿的旅客可作为被保险人。被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾、烧伤的,均可按保险合同的约定获得全部或部分保险金的给付。保险期限为自被保险人办理住宿登记始,至退房结清住宿费离店时止。保险金额最低为人民币1万元。
任我游——交通工具意外伤害保险
投保范围为身体健康、持有效客票乘坐从事合法客运的飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车的乘客。被保险人持有效客票乘坐从事合法客运的飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车,在交通工具内因交通事故导致身故或残疾的,均可按保险合同的约定获得全部或部分保险金的给付。保险期限为7天,同一被保险人最多只可投保2份,每份保险金额为人民币56万元，飞机:人民币45万元；轮船、火车(含地铁、轻轨):人民币10万元；汽车:人民币1万元。
安康险
专门面向机关、团体、企事业单位员工及个人开发的全新概念的短期意外健康保险产品,投保年龄为6个月到64周岁,为被保险人在遭遇意外事故或疾病时提供便捷、周全的保险保障和服务。“安康险”包括面向团体客户的“众安康”和面向个人客户的“乐安康”两大类产品。根据保障范围的不同,每类产品又分为基本保险和综合保险,由此组合成众安康基本保险、众安康综合保险、乐安康基本保险和乐安康综合保险四种产品。依据保险金额不同每种产品分为 A、 B、 C三档,客户可以根据实际情况和需求自由选择。被保险人持有效客票乘坐从事合法客运的飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车,在交通工具内因交通事故导致身故或残疾的,均可按保险合同的约定获得全部或部分保险金的给付。保险期限包括7天、10天、15天、30天、90天、180天六种类型,由被保险人自行选择。每份保险金额为人民币52万元——飞机:人民币45万元；火车(含地铁、轻轨):人民币3万元；轮船:人民币2万元；汽车:人民币2万元。
跟团游前先查“旅行社责任险”
对于跟团游的市民，从上个月开始还多了一个准备步骤——上网查查所在的旅行社分别投保了多少保费的“旅行社责任险”。因为保监局和旅委已经联合将各旅行社的投保情况上网公布，市民可轻松查询。如果有了旅行社责任险和交通意外险的双重保障，市民出行自然更加安心。
这样一来的话，市民就可以将“旅行社责任险”的保费多少，作为自己选择旅行社的一个依据。因为所谓“旅行社责任险”，是指旅行社掏钱买的保险。若由于旅行社的责任发生意外，游客即便没有另行购买个人的“旅游意外险”，也可获得相应的赔偿。